Nos últimos anos, temos observado um número crescente de empresas sofrendo prejuízos significativos por conta de indenizações subavaliadas em sinistros. Em comum entre esses casos, um ponto crítico: avaliação imprecisa dos bens segurados. Esse cenário evidencia que a avaliação para seguro, quando tratada como mera formalidade, transforma-se em vulnerabilidade operacional.
Segundo dados da Swiss Re, 30% dos sinistros são contestados devido a discrepâncias entre o valor segurado e o valor real do bem no momento da ocorrência. A qualidade do laudo de avaliação patrimonial é o ponto de partida para a eficácia da apólice. Pareceres desatualizados, genéricos ou concluídos sem o devido critério técnico geram sub ou superestimação do ativo.
Principais erros nas avaliações de risco
A avaliação inadequada de bens é um dos principais problemas no setor de seguros, pois prejudica tanto a definição correta da cobertura quanto o valor das indenizações. Entre os equívocos mais recorrentes, destacam-se:
- Uso de valores contábeis em vez de valores de reposição;
- Indiferença em relação à depreciação funcional e tecnológica;
- Avaliações superficiais, sem visita técnica ou análise de risco específica;
- Falta de atualização periódica dos laudos.
De acordo com a Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), cerca de 35% das indenizações recusadas ou reduzidas envolvem discrepâncias entre o valor segurado e o valor real do ativo. Em um mercado cada vez mais regulado e competitivo, esse tipo de falha representa um risco financeiro e reputacional para as empresas.
A nova lei de seguros
A Lei nº 15.040/2024 trouxe mudanças importantes para o setor de seguros, exigindo maior transparência e diligência por parte das seguradoras e dos segurados.
Sendo assim, reforça a necessidade de laudos de avaliação patrimonial realizados por profissionais credenciados e de responsabilidade técnica, bem como engenheiros civis, mecânicos, eletricistas, entre outros, de modo a garantir precisão e imparcialidade aos resultados. Também estabelece diretrizes claras para a metodologia aplicada, o que reduz a subjetividade e aumenta a confiabilidade dos trabalhos. Ademais, as novas normas visam proteger os consumidores de práticas abusivas, como a subestimação intencional do valor do bem. Por fim, a regulamentação estipula a obrigatoriedade de atualizar periodicamente os valores segurados de determinados tipos de ativo.
Isso significa que a negligência na avaliação pode implicar responsabilidade jurídica ao contratante da apólice.
Tendências na avaliação de risco
Com o amadurecimento do mercado, espera-se que a avaliação para seguro deixe de ser uma etapa pontual e passe a integrar a administração contínua de riscos patrimoniais. Entre as principais tendências, destacamos:
- Avaliações recorrentes com uso de sensores IoT e drones;
- Laudos digitais e integrados às plataformas das seguradoras;
- Avaliação dinâmica com atualização automatizada dos valores segurados;
- Maior integração entre consultorias de avaliação e áreas de compliance, seguros e gestão patrimonial.
Conclusão: a importância de uma avaliação precisa e tecnológica
A avaliação demanda atenção constante e atualização tecnológica. Adotar práticas transparentes e acompanhar as mudanças regulatórias são ações estratégicas na gestão empresarial.
O processo deve ser bem estruturado, desde a definição do propósito até a escolha adequada do método da avaliação e a elaboração do laudo técnico, que tem como objetivo garantir a cobertura correta, evitar a supervalorização e facilitar o processo de indenização e apoio na tomada de decisão.
Esses processos devem ser encarados como mecanismos indispensáveis à proteção de valor e à continuidade dos negócios. O custo de uma má avaliação é, quase sempre, muito maior do que o investimento em um laudo técnico bem elaborado.
Se a sua empresa ainda trata a avaliação de bens como uma etapa puramente protocolar na renovação do seguro, talvez seja hora de repensar esse risco.
Para saber mais sobre o assunto, entre em contato conosco! A Apsis pode te ajudar!
